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随着消费金融客户规模的不断扩大，消费场景日益多元化、个性化。如果采用传统金融机构的征信方式，难以覆盖消费金融的精准目标群体，风控体系和审批流程也无法应对消费金融产品所需的不同场景、不同渠道合作的快速对接。大数据风控的应用为消费金融行业的发展提供了强有力的技术支撑，大数据风控已成为消费金融领域的关键因素。

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2017年3月10日，在ynysys、P2P网贷眼主办、小微金融主办的互联网金融安全大会上，以“大数据风控应用与展望”为主题的圆桌论坛，与互联网金融企业和专家共同探讨了未来互联网金融安全及政策监管趋势。针对当前网贷监管趋严、平台寻求转型的行业形势，圆桌嘉宾就转型过程中的金融产品设计、大数据风控等问题进行了热烈讨论。

圆桌论坛-如何设计小资产产品并实现大数据风控

2016年8月24日，银监会会同工业和信息化部、公安部、网信办发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，同一自然人在同一网贷信息中介平台借款余额上限不得超过20万元，借款总额不同网贷信息中介平台余额不得超过100万元；同一法人或者其他组织在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不得超过100万元，不同网络借贷信息中介平台的借款余额合计不得超过500万元。

转型的同时，寻找生存空间。 e金融总裁胡晓明表示，监管措施已陆续出台。信息中介、额度、银行托管等成为互助金融行业的关键词。为了适应监管要求，网贷平台纷纷转型变革！在这个转型过程中，如何设计小资产产品、实施大数据风控是重中之重。

在谈到小资产产品的设计过程时，胡晓明总裁表示，额度令让互联网金融回归普惠金融的初衷，让互助金融平台能够服务于传统金融机构未覆盖的个人和小微企业。例如，e金融以践行普惠金融为使命，主打“汽车金融”和“个人消费金融”业务。平台核心车贷业务限额5万至50万，平均贷款金额17万至18万。在符合监管要求的同时，也让普惠金融走进千家万户。

大数据风控是线上线下缺一不可的趋势。互联网金融风险分析技术平台监测数据显示，截至2017年1月31日，共发现互联网金融网站漏洞983个，其中高危漏洞占比68.1%。发现APP漏洞1202个，其中高危漏洞占比23.3%；互联网金融网站攻击次数达105万次。

“大数据风控分为两部分：一是数据源，二是数据模型的建立。”网贷天眼分公司总经理陈景坡表示，目前风控数据模型的最终建立需要多个数据资源的协调，成本高、难度大，距离实现真正意义上的大数据借贷还有一定距离。

PPmoney理财首席理财产品官王鹤一分享平台经验。他表示：“目前，PPmoney理财已经开始在风控和营销领域实践大数据风控。依托1200万注册用户和110万投资用户的数据基础，结合40多个外部渠道、3000多个变量维度，万汇集团形成了‘资金-资产’联动机制。在挖掘用户需求方面，自主研发了神策系统；在大数据风控方面，万汇集团已形成‘资金-资产’联动机制。”自主研发的灵机系统，目前的运营效果非常理想。”

万盈金控联合创始人姚东娜表示，目前万盈金控的大数据实际上是与更多方融合，包括药店、药企，甚至物流，整合更多方的数据。它并没有考虑完全纯粹的网络借贷业务。它更加强调并依赖行业数据。

深圳小微金融副总裁李朝伟认为，利用自己平台的大数据，形成自己的公共模型和系统，进一步跟踪社会风控数据，以社会风控数据为参考，非常重要。

反欺诈是大数据风控模型的重要组成部分。目前，用户数据积累呈现爆发式增长，为大数据信用提供了土壤。但据数据安全机构监测，全网30%以上的流量和数据都是由机器人产生的。基于大数据的风控模型中最重要的环节就是反欺诈。

“以往银行线下经营时，团队管理带来的风险较多，如果出现内外部串通，就会出现批量坏账。e院非常重视团队管理、多级风控、数据真实性验证。与大数据风控系统结合后，更多采用人脸识别、虚拟技术、远程通讯验证、金融科技应用等。通过多维度的风控模型，e院院长胡晓明表示认可大数据风控模型可以基本消除批量欺诈。

PPmoney理财首席金融产品官王鹤一表示：“机器人诈骗问题是对一个公司风控体系的考验。PPmoney理财的智能系统是基于单个用户3000个维度的计算，通过标签、模型、决策和机器学习，我们必须进行四道系统验证来降低这种风险。”他还提到，线下风控经验对于线上风控有一定的借鉴意义，比如指标体系、检查监管等。线上风控可以消除线下风控中最忌讳的人为因素，必要时可以结合起来。

与会专家均认为，互联网金融安全是一个系统性问题，未来大数据的发展和应用必将为其带来新的机遇和挑战，但只要方向对了，就有未来。

“举办互联网金融安全大会的目的是立足当下，将互联网安全行业与金融行业对接起来。在促进行业间交流的同时，我们也将就互联网金融安全进行更多的讨论。”作为本次大会的组织者之一，迪恩西表达了举办此次巡演的初衷。本次深圳站是互联网金融安全大会巡展的第一站。互联网金融安全大会还将在成都、杭州、北京、上海、厦门等地亮相。

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